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重疾险投保须知  

2013-03-17 10:53:03|  分类: 我看保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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重疾险投保须知

张文华


什么是重疾

重疾险,又称重大疾病保险、大病险,是一种以特定疾病为保险责任的保险。

这些特定疾病,一般具有几个特点:

1、需要大额医疗费用,尤其是社保外的自费药、自费器材会占据极大比重;

2、需要长期住院治疗、康复,及接受他人照顾;

3、极可能无法正常生活、无法正常工作。


重疾的意义

1、和医保不同,重疾险的赔付无需发票,只要罹患特定疾病——达到某种状态、或者实施某项手术,即可获得投保时约定的赔偿;

2、重疾险不是医疗险,而是健康险,不仅保障医疗费用,更保障因病导致的工作收入损失

3、放下对高额医疗费用的担忧,在不可知的未来,有一笔可知的现金保障。


什么人需重疾险?

当然,重疾险并非人人需要。以下人群可能无需重疾险:

1、无法投保的人,比如老人、或因身体原因被拒保或被延期核保的人;

2、享受公费医疗的人士(注意——公费医疗不是医保),已投保高端医疗险的人士;

3、具有高额净资产的人士,比如企业主,可以只投保意外险和寿险。

除此之外的,都需要一定的重疾险保障。


有社保,是否还需要重疾险

1、社保在起付段之后,可以报销85%的医疗费用。但这个85%,仅指医保范围内的用药,并不包括常说的自费药和自费器材。事实上,大部分的药品一旦降价纳入社保,该药产量就会急剧减少。而在临床上,自费药及自费器材的比例非常高,在一线城市的肿瘤专科治疗中,主流的治疗自费药的比重甚至可以达到90%

这就是常说的,社保是广覆盖、低保障。


2对上海的一般家庭来说,医疗费用还是可以承受的,其大致的金额是确定的。而不确定的,是因为大病导致的未来的工作收入损失。这是社保所无法覆盖的。

需要投保多少重疾险

1、覆盖社保外的自负段、自费药和自费器材。这个数字,目前大约是20万。

2、覆盖治疗康复期间的收入中断或下降。这个数字。根据收入,以及在家中的经济地位而定。收入高的,在家中属于经济支柱的,收入补偿的需求也越高些。

3、如果公司团险中含有重疾保障,可以适当降低重疾险的投保额度。


重疾险的疾病种类

1、常见的重疾险,一般为6+19+X

6,是保监会于200781日统一定义的必保重疾种类,但凡成人重疾险,必须具备这6项重疾(6项重疾内容后续完善,这里不展开)。

15,是保监会于200781日统一定义的选保重疾种类。

X,几乎所有的重疾险,都囊括了以上6+19,这也是中国人常见易发的大病。各家公司在这25类的基础上,各自增加了数个,一般总计30-35个,个别也有40类的,有些做了分拆,有些基本绝迹,基本大同小异。


2、特定重疾险,比如防癌险,白血病专项保险等。

虽然这些保险的保障较为单一,但其中不乏亮点,比如有些保费低保障高,有些保障较深等,具有相当的性价比。


3、轻疾险,一般都是附加险,也有包含于重疾险中的。针对重疾的较轻症状,或前期症状。

此类保险,可以对重疾险起到补充作用,但因其可保意义较低、实际保障较弱、临床诊断率较小,相比由此而增加的保费,显得性价比不高,属于叫好不叫座的情况。


4、特定人群险,比如少儿重疾险、女性重疾险。

少儿重疾险,目前面世的少儿重疾险,其种类基本都囊括于常见重疾险中,基本都是徒有其名。所以,无所谓成人或少儿重疾险,根据性价比选择吧。

女性重疾险,一般包含轻疾,以及女性特定疾病,部分还有母婴特定责任等。


重疾险的赔付方式

重疾险的赔付,俗称提前给付,也就是无需凭医疗发票报销,只要罹患特定疾病——达到某种状态、或者实施某项手术,即可获得赔付,这一点是完全相同的。不同点在于赔付后的区别:

1、保额共用型重疾险,或称提前给付型重疾险。重疾险的保障责任,除了重疾,还包括寿险(意外或疾病导致的身故),此类保险的身故责任和重疾责任,共用同一个保额。一旦发生重疾赔付,寿险保额等额或者等比例下降,意味着寿险随之结束,或者基本结束(仅留有累积红利)。

2保额独立型重疾险,或称额外给付型重疾险其重疾保额和寿险保额是分开的,一旦发生重疾赔付,并不影响寿险的保障。较之重疾保额和寿险保额共用的产品,其保障意义明显,当然,其保费一般也高于保额共用型的重疾险。

3多次赔付型重疾险。此类重疾险,一般把30+的疾病种类,根据其成因分为3-4大类。若在相应的等待期后,罹患不同种类的重疾,可以获得多次赔付。此类型的重疾险,因罹患概率较低、保费较高的因素,市场反应一般。

4、特定津贴保障、特定轻疾保障。此类保险均为额外给付型,即不影响寿险保障,也不影响重疾险保障。常见的有:防癌险,包含有癌症住院、手术、放化疗、移植等补贴;女性险,包含有女性特定手术、女性器官轻疾保障等补贴。


投保重疾险需要注意的条款或要点

1保险责任,重疾险不仅仅保障特定疾病,因其它疾病或意外导致的身故(全残)也在重疾险的保障范围内。

2、保障期限,考虑到人生各阶段的不同需求,兼顾灵活性和有效性。

3等待期,防止带病投保而设定的一个期限。

4、责任免除,个别极端情况而导致被保险人的重疾、身故、全残,保险公司不赔付保险金

5、受益人,重疾保险金的受益人是被保险人自己,身故受益人建议指定受益人,确保个人心愿的达成。


重疾险的分类

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详细产品推荐,见《投保案例》。


转载请注明出处——张文华


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