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理性看待保费豁免  

2013-03-10 19:42:12|  分类: 我看保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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理性看待保费豁免

张文华


保费豁免

如果发生保险合同约定风险时,投保人无需再缴纳后续保费,保险合同约定的保险利益仍然有效。 



保费豁免的条件

常见的保费豁免的约定条件有:身故豁免保费、重疾豁免保费、全残豁免保费、高度残疾豁免保费 

再细分,身故豁免保费还可以分为:意外及疾病导致身故豁免保费、意外身故豁免保费。

同样,全残豁免保费还可以分为:意外及疾病导致全残豁免保费、意外全残豁免保费。



保费豁免的保障对象

保费豁免的保障对象既有投保人,也有被保险人。

投保人保费豁免:当投保人不幸身故、重疾、全残或高度残疾时(视合同约定),即按合同约定免除以后所需要缴纳的保费(或部分保费)。

被保险人保费豁免:当被保险人不幸重疾、全残或高度残疾时(视合同约定),即按合同约定免除以后所需要缴纳的保费(或部分保费)。



保费豁免的实质和意义

保险的意义之一是保证给付。而保费豁免,则给保证给付再增加了一个安全锁。保证投保人在与不在,被保险人都能获得预定的保险利益。

比如张三给儿子张小小投保教育金险,在缴费期内张三不幸身故,则余期保费豁免,张小小领取教育金的权利不变。


可见,保费豁免是一个比较人性化的条款,但天下没有免费的午餐,保费豁免同样不是免费的。有些保费豁免,采用附加险的形式,其保费是可见的;有些则是内含的,即主险本身已经包含了保费豁免责任,其保费是隐形的,已经计入了主险保费中。


从保费豁免责任来看,其相当于一个消费型的保险。如:

当张三作为投保人,给李四投保的保险含有投保人身故保费豁免,其实相当于张三给自己买了一个定期寿险,其保障额度=给李四投保的累积保费,受益人是李四。

当张三不幸身故时,李四获得该定期寿险的保险金,足以缴纳后续保费。

因此,即便有些保险不含有、也不能附加保费豁免功能,投保人也可以“曲线救国”增加这个功能。



常见的保费豁免

一、意外险。

意外险的保费豁免较少见,一般只见于保证续保的少儿意外险。

如某少儿意外险,张三作为投保人,其子张小小作为被保险人。如果张三不幸因意外身故或全残,则余期保费豁免,保险合同自动续保至23岁,被保险人张小小的保障利益不变。


二、寿险(含教育金险、年金险、两全险、定期寿险、终身寿险)。

1、投保人身故、全残或重疾,余期保费豁免(视条款约定,豁免全部或部分,下同),被保险人的保障利益不变。

2、投保人因意外身故、全残或高度残疾,余期保费豁免,被保险人的保障利益不变。

3、被保险人重疾、全残或高度残疾,余期保费豁免,被保险人其余的保障利益不变。


三、重疾险。

1、投保人身故、全残或重疾,余期保费豁免,被保险人的保障利益不变 

2投保人因意外身故、全残或高度残疾,余期保费豁免,被保险人的保障利益不变

3被保险人重疾、全残或高度残疾,余期保费豁免,被保险人其余的保障利益不变。

因重疾险一般都至少包含寿险和重疾两大保障,所以相对复杂。这里豁免的保费,可能不是所有保费,而是主险或者附加险的保费。



理性看待保费豁免

保费豁免是否真的有意义,有保费豁免的产品是否一定比好于保费豁免的产品?

这是一个似是而非的问题。

大部分情况下,保费豁免是一个比较人性化的保障责任,在某些可能导致余期保费难以为续的情况下,免除了投保人继续缴费的义务,保证了投保时的预定目标得以继续实现。

但有些保费豁免的意义不大,有些还不如没有,甚至有些还存在忽悠。


最有意义的,当属为孩子投保时选择保费豁免保障,尤其是教育金险。可以保证投保人(孩子的父亲或母亲)的投保目的得以延续,体现对孩子的长久关爱和责任。


夫妻对保时,投保人身故、全残或重疾的保费豁免,以及被保险人的重疾豁免保费等等,其实就是一个定期寿险或定期重疾险,保障期间相等,保障额度=预期累积保费。

当配偶或自己发生约定的保险事故时,用获得的保险理赔金来支付余期保费。

作为成年人,这类保险的被保险人有能力管理自己的资金安排。因此,相比教育金保险,这些类型的保费豁免保障,相对就不是非有不可了,或者说可以采用其它保险来替代。


伪保费豁免:当被保险人全残时,余期保费豁免,身故、重疾或满期领取责任不变。虽然保费豁免了,但无法获得保险金,只能重疾或者身后方能领取。常见于早期的寿险、重疾险,偶见于个别在售的产品。

现在的寿险、重疾险,主流的保险条款,是当被保险人发生全残,视为身故,按身故保险责任来理赔,保险合同随之结束。相比全残豁免保费,显然更为人性化。

因此,该类型保费豁免,有不如无。


认清保费豁免:

1、并不是所有的保费豁免,都豁免所有的余期保费。根据保障意义的不同,有些仅豁免附加险保费、有些仅豁免主险保费。但有些代理人,却不加以说明,笼统地说是有保费豁免功能,让客户误以为豁免所有保费。

2、豁免必须符合约定条件,比如身故、全残、意外身故、意外全残、重疾等等重大风险。但并非发生以上任何一项都可以豁免,而是不同类型的保险有不同的约定情况,必须看清发生何种风险,才能获得保费豁免。

3、坑人的保费豁免,如被保险人发生全残,豁免余期保费,保障责任不变。完全可以选择这样的保险:被保险人发生身故或全残,按基本保险金额给付身故或全残保险金,这样才更人性化。

4、除教育金保险外,保费豁免不是购买某一个保险的理由。



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