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受益权的法律地位——理赔视点  

2012-04-11 12:30:27|  分类: 理赔视点 |  标签: |举报 |字号 订阅

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受益权的法律地位——理赔视点

张文华


保险的功能很多,除了保障这个核心功能之外,还有强制储蓄、专款专用、风险对冲、避税避债等。至于被放大了N倍的投资价值,我就不提了。

强制储蓄自不必说,风险对冲留待以后再说,先说另外2个。



引用10多前年的一个案例,曾经引起广为关注。

1997年,刘某为自己投保了20万元人身保险,并指定其刚出生的儿子小虎为受益人

1999年,刘某外出办事遭遇车祸意外身故。

在给付保险金前,保险公司接到了法院的民事裁定书,因刘某与李某的借款纠纷案法院正在审理,要求暂停支付刘某的身故保险金。后法院发出协助执行通知书,要求划拨20万元的保险金用于偿还刘某生前的债务。

然而,最终法院的这一要求并未得到保险公司的执行。根据《保险法》,保险公司依法将20w身故保险金给付给唯一的受益人——小虎。

理由:《保险法》规定(新《保险法第二十三条第3款):任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。


故此,本案例的保险金应由刘某的儿子小虎依法获得受益权,无需偿还债务。法院的协助执行通知书无效。


法律所赋予受益权法律地位,虽然有些相悖于道德标准,但保障了投保人投保目的体现了保险在避债方面的功用

作为父母,可以为孩子储备一笔保证领取的教育成长基金;

作为夫妻,可以为配偶留存一笔永续的关爱和责任;

作为创业者,可以为自己留下一笔东山再起或者维持生活的安全资金;

……



再列一个真实案例:

刘某曾经于2003年8月投保了一份定期寿险,死亡保险金额为15万元,年交保费500余元。刘某在投保时指定其妻子李某为受益人。2005年5月,夫妻双方因感情破裂而离婚,孩子小刘随母亲李某。

2006年11月,刘某因病住院,住院期间刘某书写一份遗嘱,遗嘱中,不但将其所有财产指定由父亲老刘继承,并将该定期寿险保单的受益人变更为老刘。

2007年4月,刘某出差外地,遭遇车祸死亡。刘某死后,父亲老刘持刘某的遗嘱向保险公司主张15万元保险金。李某得知老刘的索赔后,持保单以受益人的身份向保险公司索赔15万保险金。刘某和李某遂将保险公司诉诸法院,要求裁判保险公司向自己支付保险金。 


本案例的理赔金归属,同上一个案例一样,合乎法律却有悖于常理。

《保险法》规定(新《保险法四十一条):被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。

可见,更改受益人必须书名通知保险人(即保险公司)才为有效法律赋予保险合同不受遗嘱分配的权利。要更改受益人,只有变更合同,才有效。


很遗憾的是,2005年夫妻离婚时、2006年刘先生因病住院并已到了写遗嘱的地步了,代理人没出现。彼时彼刻,专业的代理人后续服务显得多么重要



转载请注明出处——张文华

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