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身故受益人——豁达对待、理性设定  

2012-03-26 12:02:06|  分类: 我看保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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身故受益人——豁达对待、理性设定

张文华


保险的受益人,主要有2种情况:

1、重疾保险金、伤残烧烫伤保险金、医疗保险金、满期给付、生存金领取等,这个受益人,就是被保险人自己,而无需特别注明。俗称“生存受益人”,体现的是对自己的关爱和保障。

2、被保险人身故,保险公司支付保险金给被保险人的受益人,需要在投保时指定并填写相关信息。俗称“身故受益人”,体现的是对家人的责任和关爱。

除了住院医疗险、意外医疗险和高端医疗险之外,几乎所有的人身保险都带有身故责任,投保时都需要填写受益人的相关信息。

下文说的受益人,若未特别说明的,都是指身故受益人



受益人的资格

2009年10月1日执行的新《保险法》规定:

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定投保人指定受益人时须经被保险人同意。

被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人

投保时没有指定受益人,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务

《保险法》的条款比较简单,也比较宽泛,只要被保险人同意,任何人都可以成为受益人

但在投保实务中,为了避免道德风险,保险公司对受益人的资格打了补丁:

1、被保险人的父母、配偶、子女;

2、特殊情况下,有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属,并取得公安机关或街道办事处相关证明,也可以成为受益人

这也意味着,正常情况下,受益人只能是自己的父母、配偶、子女,或者法定受益人



受益人的受益顺序和份额

新《保险法》规定:

被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人

受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。

以被保险人张三为例,受益人可以有多种情况:

1、不指定受益人,万一保险人不幸身故,保险金作为张三的遗产,按《继承法》的规定执行。

2、张三的父母、配偶、子女中,指定任何一人为受益人,全额获得保险金。

3、张三的父母、配偶、子女中,指定二人或以上为受益人。既可以相同份额,也可以不同份额,还可以设定先后顺序。



受益人的变更

新《保险法》规定:被保险人或者投保人可以变更受益人投保人变更受益人时须经被保险人同意并书面通知保险人(保险人即保险公司)。

当家庭成员发生变化,或被保险人家庭责任发生转移的,可以变更受益人

变更受益人的手续简单,且即时生效。



受益人的其他规定

新《保险法》规定,以下情况,保险金作为被保险人的遗产,按《继承法》的规定给付保险金:

(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。



投保实务建议

胡适早在上个世纪就说过:保险的意义,只是今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作儿女的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备,如此而已今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真豁达;父母预备儿女,这是真慈爱能做到这三步的人,才算是现代人

在和客户共同填写投保单的过程中,我都会建议客户豁达地看待这个问题。建议在投保时指定受益人,在保险存续期间如果家庭成员有变化,也要尽早做受益人变更,在绝大部分情况下,指定受益人利大于弊。


有几个案例,颇能说明问题,稍后以博文的形式发布在“理赔视点”版块。本文先从理赔手续的角度,来分析指定受益人和法定受益人的区别:

指定受益人,当发生理赔事件,除该事件的证明性文件之外,只需要递交指定受益人的身份证明、指定受益人和被保险人的关系证明、指定受益人的银行卡或存折。这些手续和文件,基本都较简单。

法定受益人,当发生理赔事件,除上述文件之外,还需要递交经公证的证明继承人资格的文件(确保每一位法定受益人的受益权利)。

毋庸置疑,既然豁达地做了死时的打算,肯定没必要让家人通过公证的方式,来领取这个准备金。


从业以来,给很多家庭和个人做过保单检视,看到很多保单上的受益人写的是法定继承人,我都会建议客户尽早变更。同样的,如果您的保单上也是,请豁达地、理性地,尽早指定。


转载请注明出处——张文华

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