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不可抗辩条款  

2012-02-03 12:05:12|  分类: 我看保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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不可抗辩条款——新保险法
张文华 


什么是不可抗辩条款

200910月实行的新《保险法》第16条规定,自(保险)合同成立之日起超过二年,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给予保险金的责任。”



“不可抗辩条款”出台的背景

一、明确说明与如实告知

因为信息的不对称性,也就是保险公司对投保客户的情况并不了解。因此,客户投保时,需要向保险公司明确说明与如实告知自己的个人信息,如健康、财务等状况,以便保险公司在公平的基础上做出是否承保、如何承保的决定。

如果投保人在投保时,为如实告知,则需要承担相应的后果,常见的条款是:

您故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的,本公司有权解除本合同。

您故意不履行如实告知义务,对于本合同解除前发生的保险事故,本公司不承担保险责任,并不退还本保险实际交纳的保险费。

您因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,对于本合同解除前发生的保险事故,本公司不承担保险责任,但将退还本保险实际交纳的保险费。

本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的,本公司不得解除合同;发生保险事故的,本公司承担给付保险金的责任。


二、被滥用的诚信原则

“明确说明与如实告知”原则,原本是对投保人诚信的约束。但,因为信息的不对称,这个原则有时却被滥用。

客户出险时,被保险公司以“未如实告知”为由拒赔的案例中,大部分确实是客户在投保时,故意或重大过失未如实告知。但也有一小部分客户的无心之失,或者是因为一些陈芝麻烂谷子的事(可参见我的帖子:理赔视点——既往病史),投保时没如实告知,而导致理赔无门,也导致了部分消费者对保险公司贴上了不诚信的标签。


为了避免保险公司对“明确说明和如实告知”的滥用,也为了进一步规范保险公司的,在新保险法中增加了“不可抗辩条款”。


不可抗辩条款的意义

这个条款,无疑给保险公司加了一道“紧头箍”。

弃权和禁止反言原则的引入,对保险人的合同解除权行使在时间上进行了限制。这条规定,进一步保护了被保险人利益,也进一步减少了保险理赔的人为因素。


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